据统计，目前我国中小企业约有0万家，我国企业总数的99%，占我国总GDP的60%。另一方面，微型企业家能否根据合同获得贷款主要取决于经营状况，微型企业的风险抵抗力弱，从而提高了商业银行的信用风险。另一方面，随着我们金融市场的逐渐改善和"网络商业银行"时代的到来，利率市场化过程也在不断推进，市场银行面临的市场环境的不确定性日益增加，从而增加市场银行的潜在信用风险[1]。为进一步规避小企业信用风险，创新商业银行风险管理路径，探讨商业银行风险监管范式，本文首先分析信用风险管理中的问题。第二，将中小企业进一步加强信用风险管理的必要性分析为新的经济标准。最后，以大数据时代为背景，提出如何充分利用大数据信息技术，建立和完善商业银行小型企业信用风险管理体系的政策建议。 一、中小企业信用风险管理问题 目前我们经济的新正常化程度正在向深入的方向发展。虽然商业银行的风险预防机构最初成立，但面对金融市场发展的新形势和新问题、小型企业的经营特点，小型企业信用风险管理工作有三个问题:首先，商业银行向小型商业企业提供的信用规模持续增加。目前，随着我国微型企业的发展及其在我国国民经济中的重要地位，商业银行积极向微型企业提供金融信用业务，信用规模呈持续增长的趋势[2]。信用额度持续增长会给银行带来一定的财务压力，如果信用风险发生，会给银行造成巨大损失。第二，中小企业风险抵抗力和偿还稳定性差。小型企业的生产和运营管理往往需要大量的资金支持，但其本身的特性使抵抗和避免风险的能力相对较弱，从而在一定程度上增加了商业银行的信用风险，无助于银行信用风险管理和回避[3]。最后，商业银行业务模式必须根据市场和业务需求不断呈现多样化趋势，根据市场需求提供更多的金融理财，扩大收入渠道。小工商行业为了经营发展往往需要银行的资金支持，商业贷款主体多样化的发展给银行风险管理工作带来了巨大的困难。 二、中小企业信用风险管理路径创新的必要性 目前，我国微型企业迅速发展，商业银行业务结构和发展模式不断呈现多元化趋势，微型企业信用风险管理中出现的新形势、新风险、微型企业信用风险监管路径需要创新，主要体现在三个方面:一、商业银行客户实体多元化。小微企业迅速发展，需要大量贷款促进企业发展，商业银行面临巨大的市场需求，同时给银行带来机会，同时带来很多潜在的风险问题，在这种情况下，不断促进银行风险管理的转变，建立和完善小型微企业信用风险监管体系是商业银行发展的必然趋势[4]。第二，要求供应方结构改革。对现有经济结构过剩生产产业的改革在调整产能过剩的产业时，可能会产生一系列负面影响，如固定负债风险或失业率上升，这很可能导致银行信用风险和金融风险。中小企业是我国经济的重要组成部分，供给方结构改革也必然会产生巨大影响。最后，商业银行的潜在信用风险逐渐增加。相反，随着银行中小企业贷款处理业务的增加，银行不良贷款业务增加的潜在风险也在增加。另一方面，信息不对称性很可能会增加银行信用小型企业的潜在风险，因为商业银行在批准小型企业贷款时不能完全理解小型企业生产管理的实际信息。三、创新中小企业信用风险管理路径的有效措施 创新小型企业信用风险管理渠道的商业银行必须执行以下三个方面:第一，传统的商业银行往往侧重于经营过程中的客户价值，对客户价值低的客户不太重要，无法充分利用金融市场中的大量信息，同时也意味着银行面临的风险类型相对单一。小微企业迅速发展，质量不均衡的小微企业希望通过银行筹集资金来发展企业。面临这种情况的商业信用部门必须充分重视大型数据信息技术，通过数据分析系统调查小型企业客户，从大量数据中找到相关的潜在信用风险，并尽可能避免风险来源。随着"网络商业银行"的运行方式和微型商人的信用规模的扩大，对银行信用部门从业人员的要求也在提高。从业人员不仅具备相关的金融知识，对企业经营管理考察能力的要求也在提高。最后要建立包括信用风险管理系统、实施指南在内的系统风险管理系统。在此基础上，商业银行必须使用云计算技术构建"执行-预警-反馈-协调"的大型数据信息管理系统的操作机制。根据上述偏差情况警报，及时发现并合理地调整小型企业信用风险管理过程中发生的原因。
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