1.1引起银行保险机构信用风险的外部因素 一、行政干预因素。银行保险机构专注于支持当地企业，自成立以来得到政府的大力支持，政府仍然是最大的股东。因此，获得贷款时会受到政府部门的介入。即使申请贷款的企业并不完全满足贷款条件。原因在我国大多数银行保险机构面临，在刚刚设立的银行保险机构(如银行保险机构)中尤为突出。二是国家政策和相关法律的因素。由于国家的产业政策、物价政策和货币信用政策的调整，一些企业无法承受成本增长的负担和价格上涨的损失，一些产品因为市场的变化，产业结构调整，从畅销书到滞胀，资金难以回收。银行保险机构成立多年，但每项工作都处于初级阶段，资本规模小，客户资源相对集中，承担风险的能力差，当地企业受到国家行业、货币等政策规制的不利影响时，不能分担和转嫁风险。第三，业务因素。银行保险机构的一些客户是大型或超大型企业，但考虑到银行保险机构的贷款品种和利率因素，当地的小型金融机构(如银行保险机构)很少提供金融服务。作为银行保险机构的客户，中型企业少，小型企业多，这些企业经营效率好，但公司系统没有整理，公司治理结构不合理等诸多问题，导致银行贷款存在多种信念或潜在风险。 1.2引起银行保险机构信用风险的内部因素 银行保险机关设立时间短，企业的组织结构、管理方式和经营模式发生了重大变化，显然从管理层到原来的员工都无法适应这种变化。作为一个年轻的银行保险机构，银行保险机构缺乏系统、全面、科学的信用等级评估方法。企业经济利润、经营能力和发展前景的预测不准确。不认真对待企业的细节等辅助资料。贷款档案管理不完善，不标准化。贷款前调查不足，贷款后评价监督不能及时跟进；贷款管理方法陈旧，付款手段落后，缺乏对现金流的深入分析。顾客主要是中小企业，因为管理等原因，贷款事业容易出现风险点。银行保险机构的主要客户是普通中小型企业和企业，以及规模小、防风险能力弱的"异化"企业，因此，如果国家宏观经济或产业政策发生变化，则会出现风险，并转交给银行保险机构。从信用合作社向银行保险机构过渡时，附件会扩大，机关也会增加。原来员工们有年龄大、学历低或重视经验，但轻视数据分析的问题。新加入的员工缺乏经验，无法正确掌握市场信息，偏重于数据分析，但无法正确分析数据背后的企业信息。这些因素给银行带来风险。2提高银行保险机构信用风险内部控制难点分析 2.1行政干预对信用内部控制的负面影响 银行保险机构易于地方政府介入，银行保险机构成立不久，股东结构单一，更容易受地方政府影响，地方政府在经济建设中专注于阈值、低级、阈值等，经济指标和上下等，当地企业通常都有指标任务，因此银行保险机构必须以多种方式向企业提供资金支持。企业不需要满足贷款要求。要解决这一问题，地方自治团体需要提高认知度，需要相关监管机关的干预，同时市内银行保险机关多方面投入战略投资者，改善股东结构，逐步消除行政干预对信用内部控制的负面影响。 2.2企业管理文化建设滞后 比起国外和国内更成熟的银行保险机构，不充分重视银行的文化意义；工作只强调集体利益和国家利益；不重视员工实现社会价值；不重视员工的个人价值实现；重视培养员工价值、职业道德和企业精神；不能很好地激发员工的责任感和积极性。这是观念上的问题，观念的变化需要时间和外汇经验，银行保险机关目前所处的经营环境对整个企业没有施加压力，缺乏变化的动力，所以市银行保险机关必须根据自己的情况和特点，建立有自己特色的企业文化。 2.3可靠风险量化评价方法及模型构建延迟 风险量化评价是银行保险机构信用风险内部控制的核心。较成熟的银行保险机构有自己的风险量化方法和模型来为每笔贷款定价。银行保险机构在风险识别、风险评估方法和技术方面落后于风险评估系统的构建。第一，从观念上讲，重视风险评估是围绕信用风险展开的，不足以应付利率风险、市场风险、运营风险等。第二，风险评估方法和技术落后，风险评估基本上停留在手动、定性风险分析阶段，在财务报表分析中采用简单的定量分析。预测、监控和分析风险，而不需要信用评估模型、风险评估模型，并使用计算机模拟来处理银行面临的风险。 三结语 信用内部控制风险是内部和外部因素、管理干预和运营文化的影响、方法和模型的建立以数据为基础，部分银行保险机构的设立时间短，现有数据仅限于以前的历史数据，可用性差。随着银行保险机构工作的进行，适合多领域的数据积累、多种人才的引进，以及适合银行保险机构风险控制的方法和模式将得到很好的整顿。但是，目前建立稳定的风险量化评估方法和模型仍然很困难，因此银行保险机构必须根据自己的条件逐步构建可靠的风险量化评估方法和模型。
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