a银行是一家全国性的合资商业银行，近年来致力于为小美企业服务，忠实地履行银监会提出的"6个机制"和"4个1列"，设立了小美部特许经营小弥撒业，取得了良好的效果。但是分析了a线微型企业经营的实际情况，仍然暴露出该银行微型信用管理的实际情况。 一、小额信用业务风险状况 a线自成立以来比较重视小弥撒业的发展，经过多年的业务运营，其小美出台实现了跨越式增长。但是最近2年来，受景气下滑等影响，中小企业部门排名a的风险也在逐渐增加。 (a)总体情况 最近3年，a线的总不良率从2013年的0.54%逐渐上升到20年的1.53%。不良率逐渐迅速上升，资产质量管理压力增加。另外，微型企业不良率明显高于其他中型企业和个人贷款。20年，小米不良率达到平均不良率的2倍，大中型企业不良率的3倍，个人贷款不良率的3倍。 (b)小型企业产业风险分析 20年底，a线小型企业不良贷款馀额为2.亿元，不良贷款比率为3.03%。从不良贷款产业分布来看，不良贷款馀额最多的三大行业依次是批发和零售、制造业和居民服务、维修、其他服务行业，这三大行业的不良贷款馀额共为2 . 45亿韩元，占总不良贷款馀额的97.86%。批发和制造业在这次经济调整期间受到的影响最大。批发和零售业对资金周转反应最敏感，而现在持续的经济下降导致商业链中账户结算期限延长，从而使批发零售商的财务风险进一步加剧。制造业资金需求大于一般服务业，业务过渡最困难，现有情况下的经营风险也在逐渐增加。 (c)小型企业担保方法的风险分析 a线小型企业担保方式以抵押贷款和担保为主，两种担保方式占全部小美出院的77.76%。在四种类型的保证中，誓约类不良率为26.84%，保证方法为动产誓约。动产誓言是a银行在2011-2012年更为一般的保证方法，常用的动产包括煤炭和钢铁，近年煤炭和钢铁价格急剧下降，商业面临风险。担保不良率为3.66%，风险主要集中在非国有企业、政策保障公司和商业担保公司的业务上。蚊子支流不良率为1.43%，最危险的地方是写字楼。 二、中小企业信用业务风险管理问题 a线是全国合资银行，从客户对小型企业的访问到贷款后管理，拥有更加完善的操作系统，但在实际业务运营过程中仍然出现了很多问题。第一，内部信用评级制度不足。信用评级系统对控制业务风险至关重要，但目前a线对500万元以上的小型企业仍然适用重大企业的信用评级模型，小型企业使用与大型企业相同的评级模型，包括经营规模有限、实力不强、抵押不足等，对小型企业的风险识别和判断不利，对小型企业风险的评估也不能正第二，与风险系统相关的来信未经识别。相关信函是指信用企业与企业、企业和个人、个人和个人在根据同一个经营实体、同一个决策主体、近亲、同一个抵押品等关系分别推荐时，必须包含在综合管理中。行a风险系统不一致地标识关联的信用信息。也就是说，个人小客户可以以企业名义获得公司信用，同时使用法人代表个人名义，个人信用部门可以申请限额，相应的批准部门无法控制总信用限额。第三，贷款3有薄弱环节。a线业务数据表明，最近几年a线的业务发展正在快速增长。这种鲁莽的管理导致信用管理不善的后果，这些问题随着近年经济增长的放缓而逐渐暴露出来。不合理利用贷款资金、相关信用分割、企业过度融资、高抵押价格、信用后检查缺失等"三叉检查"工作不会反复发生。第四，对担保公司的整体控制不严格。第一，由于担保公司的报酬模式，大多数客户经理将相应的工作视为低风险业务，审核批准者也减轻了此类业务的风险指标。另一方面，在接近担保公司后，a线没有对担保公司资本的位置、资本的使用范围进行事后监督管理。即使进行了相关检查，大部分合作相关问题也在流向局势。第五，个体业务风险集中度高。a线中小企业风险主要集中在质押担保工作。两种工作一度带动了a线小微信用业务的高速发展，但随后单个业务品种的比重增加，从而增加了系统风险的可能性。第六，二次分支机构的不良率高于同一个城市。a线下有多个第二个分支机构，分析结果显示，第二个分支机构中有近三分之四的分支机构比本部高，随后的4个分类率也大部分高于同一个城市的每个分支机构。三、小额信用风险管理问题的成因 (a)无视业务风险，管理模式 目前大多数商业银行仍然是传统的粗糙经营，资本消耗式的发展模式没有根本改变。a线在经营过程中未能改变这种经营模式，单方面追求业务规模，小型企业缺乏细致的管理，系统改进、业务审查批准等方面存在缺陷。首先，风险系统不完善。第一，银行没有意识到小型企业经营的特殊性，也没有使小型企业独立于一般企业，建立独立的风险评估体系。第二，因为没有为相关信用业务开发系统，所以不能进行相关的信用自动审查。第二，贷款以三种形式流动。贷款第三次检查是信用资产质量管理的基础和根本保证，因此"第三次检查"不会产生或产生很多问题和风险。a追求事业发展的效率，有重贷款的情况。贷款第三次检查后的管理工作还不足，预警、预防能力不足，紧急处置能力不足，贷款后检查以形式进行，客户经理对中小型企业环境和经营状况的重大变化没有及时做出反应，贷款使用和抵押资产监管未能正常实施。第三，缺乏对第一次偿还来源的强调。目前，a线在小商业信用审查批准过程中，大部分重视抵押措施，在企业经营过程中无视现金流，不关注企业的初始偿还来源。在营销过程中，一些营销机构认为只要有强有力的担保就能处理业务，而不是专注于调查企业的实际现金流现状。 (b)过于依赖部署渠道，风险集中也不足以重视问题 近年来，大规模渠道被用作小型企业的更广泛的业务模式，可有效地降低单个业务成本。a线从2012年开始按形式扩大渠道建设，大力发展群众事业。与工业园区、工业协会等合作，为公园、协会小型客户进行程序性信用，引入担保人担保，为小型客户提供贷款。大规模业务掩盖了a银行未开发的基础和该银行未开发业务的风险。另一方面，a银行对大量渠道缺乏风险管理，管理粗糙，有些客户经理依靠校园、保修公司保修等减轻风险，从而降低个人业务的风险指标。另一方面，保证工作的比重越高，容易造成系统的风险。在这两年里，a线微型企业一般暴露出风险，保修公司由于资本不足无法代表保修工作，因此有大量的未申请赔偿的未申报业务。另一方面，由于与担保公司合作，a银行无法按照正常程序对担保公司和小型商业公司提起诉讼，因此担保的不良率持续上升。(c)二级分公司风控独立性不足； 近年来，通过加强a行善，在多个地方自治团体设立了第二个分支机构，设立了风险管理部门，授予了一定的批准权。这种管理模式显着提高了业务效率，但也导致了风险资产的增加。付款时小工商业数量多，但普遍实力不强，需要更好的风险控制能力的是侯、侯，但现实是，部分两级分公司的风险管理水平不足，风控独立性不高。另一方面，第二分支机构比同时性第一级分支机构的任务指标更多，对业务发展更加重视，风险管理往往要低头于业务增长。另一方面，风险管理部门相关人士的晋升和评价是由2级分店长领导的，因此风险管理不能独立。 四、关于有关问题的建议 (a)优化风险信用体系，完善风险管理体系 一是建立个人、微、大三套风险评估体系。商业银行必须结合个人、小型企业和中型企业的各自经营特点，制定合理有效的内部评级战略，并按照目标构建信用风险评估系统。二是建立信用业务的统一关联标志。改善风险管理与IT技术的结合，为信用工作建立统一的联系系统，确保根据关系分别以企业或个人姓名实施的信用行为自动识别系统，为相应的贷款建立统一的联系徽标，以及实现信用限额的有效管理。第三，将中小企业管理、股东、管理水平、财务状况、行业前景等信息结合起来，改进基于小型企业生命周期的风险评估机制，评估企业的盈利能力和支付能力，从而对处于不同风险水平的小型企业进行差别化信用管理。第四，重点是收集企业多样化信息，扩大非财务指标调查，实际经理，管理信用人品调查，财务信息和非财务信息的交叉验证。 (b)建立中小企业信用风险动态管理模型 商业银行应严格包围贷款第三次检查业务要求，检查盘点、信用复核、贷款后各方面工作中存在的问题和弱点，进一步坚定地进行第三次检查等基础工作，并确保风险得到实际控制。第一，贷款前调查。信用机构除了收集财务报表等信息外，还必须收集和响应客户信用状态和信用状况的其他信息，并利用信用信息系统提供的信用记录全面审查和客观评估申请人的支付能力。第二，贷款批准。以业务部门制形式组织小型企业信用部门，开展全职小型金融商品营销，扩大小型企业客户，维持客户关系，实行信用管理。通过采用贷款集体批准原则，将成立一个由金融、会计、法律和行业专家组成的审查委员会，以便就贷款进行意见分析、做出决策和控制信用风险。第三，贷款后管理。必须建立后信用管理和复核审批关联机制，在上述信用期内完成后信用管理任务，必须有效地防止后信用管理和审批信息复核中的不一致。(c)控制部署业务集中，优化客户业务模式 部署模式以较低的成本引入了小型客户的业务模式，在客户营销方面提供了特殊优势，但在销售过程中仍然需要加强渠道监督和控制单一品种的业务份额。一方面做好计划，利用整个方案管理风险。加强渠道监督，提高客户接近门槛。另一方面，必须从业务比率角度控制大规模业务的规模。另外，在发展大规模开发的同时，还要好好运营单点事业。最后，您可以利用激励机制吸引客户参与价值创造模式，鼓励小型企业客户参与小型金融服务，通过大数据分析全面了解客户信息，减少信息不对称。通过与客户的长期合作关系，提供全面的金融服务，从而增加小型客户的默认成本。 (d)实施二级分支机构风险纵向管理加强风险管理能力 各商业银行业务发展的主要主力二级分支机构必须在确保业务发展的同时，保持风险控制的独立性和专业性，在坚持风险到底的前提下，积极支持和发展。各商业银行应在辅助分支机构进行垂直风险管理，开发辅助分支机构风险管理方法，并综合考虑委托的风险代表范围、信用授权模型和委托人评估方法。委托的风险管理范围必须包括所有风险管理负责人(包括风险管理负责人、风险管理负责人和其他员工)，以便进一步提高辅助分支机构风险管理的独立性和专业知识。 (e)完善风险管理概念，加强风险管理文化 第一，提高整体风险意识。商业银行是经营风险的特殊单元，从成立初期开始处理风险，而商业银行的从业人员必须提高风险防范意识。首先要注重培养风险文化，加强风险管理的重要性宣传，使员工总是记住"风险"一词。其次，要加强风险警报教育，专门处理行业内部的风险案例，请员工树立榜样，加强风险意识。第三，建立员工行为长期调查制度。定期调查员工行为，执行"8小时内"，"8小时外"员工行为管理。最后，加强对负责人的风险责任。将营销人员的奖金、晋升等与管辖营销部门的各种风险指标联系起来，提高负责人信用工作的风险管理意识。
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