为了防止信用风险给金融公司造成不必要的损失，贷款前要做好最大的准备，在贷款发行期间的任何时候监督企业的经营，贷款后期更加关心风险的这种前期后期监控模式大大降低了信用风险对金融公司贷款业务的发生比例。下面我将通过一个例子来说明。例:20年10月日，借款人山西省英济腾达股份合作电站(以下简称tenda合作电站)东担保人山西省电力公司英济火电厂(以下简称英济火电厂)向我国北方电力集团金融有限责任公司(即中电在北中国分公司的电线杆)申请借款，以现金流难为由，申请了5年2，500万韩元的贷款。金融公司在各种基础材料准备就绪后，在公司信用会上报告了借款公司目前的财务状况。公司借款人做好生产，管理好资产，管理先进，往年贷款归还情况正常，同意发行贷款。此后，我国北中国分公司按照承诺与借款人签订合同，发放了贷款。华北分公司于20年12月日对钨合作发电站发行了5年2500万韩元的贷款。 一、贷款前检查 1.华北电力金融公司对tenda合作发电站提交的申请借用资料(例如营业执照、公司近3年的财务报表等)进行了详细的分析和研究。2.公司用记分卡评价滕达合作发电站，结果如下。1)天田合作发电厂领导人的素质分数为9分。因为研究结果显示，企业的经营能力和领导层的权威都不足，各扣除了0.5分；(2)天田合作电站在经济实力方面表现强劲，分数也满分；天田合作电站的资金结构总体上取得了良好的成果，但资产负债不足，扣除了3分，得了17分。(4)腾达合作电站运行效率好，项目满分20；(5)公司的信用状态因存款贷款比例而扣除5分，得25分；总的来说，公司的发展前景比较好，能给10分满分。在上述情况下，根据统计分数，tenda co .ltd .可以得到91分，公司在以下四个方面的业绩正常:(1)贷款利息馀额高于下一季度应计的利息额。(2)公司诚信良好，信用等级高。(三)没有向金融公司提供虚假财务报表。(4)没有其他重大违反。3.tenda合作发电厂以英制火电厂为担保公司，双方签订保证偿还资金的保证协议。Tenda合作电站的这次贷款项目共收到2500万元，贷款利率主要参考了中央银行公布的贷款基准利率。4.设立贷款批准委员会为偿还贷款付出了精神，之后委员会召开了主题会议，审查了对称的tenda合作发电站项目。二、贷款中、贷款后管理 从20年10月起，华北分公司每月收到tenda合作电站的三大财务报表，定期与公司财务交流意见，及时交流信息。尤其是在季度发布前后，更加专注于信息的顺利传递。20年至2004年间，公司没有危机信号，每个指标都保持在合理的运营区间。因此，从20年到2004年，华北分公司将tenda合作发电站的贷款项目确定为正常班级贷款。但是20年天田合作电站的经营业绩急剧下降，销售额下降，利润率水平下降，财政费用，管理费增长率等接连不断。第一季度也能正常获得贷款利息。但是，北中国分公司的信用负责人根据这些信号将此贷款项目从顶级划分到感兴趣的部门。2005年底，tenda co .ltd .的经营状况恶化，销售额和利润率都有所下降。面临这种不利情况，信用人员必须调整天田合作电站贷款项目的等级，贴上次贷款的标签，对担保情况提出了进一步的要求。不利的局面持续到2007年，资产负债率超过100%，累积亏损数十亿韩元，贷款的更新和前滚与否备受关注。金融公司天田合作发电站的贷款全面急转直下，危险"一触即发"。尽管如此，tenda co .ltd .仍向华北分公司申请延长偿还。 三、问题发生后贷款项目的管理 1.各部门积极行动，共同制定风险(1)目标，信用人员分析说，在目前情况下，tenda co-op发电厂无法偿还贷款后，仍然以稳定的销售收入相信公司有一定的偿还能力，目前最重要的是减少损失。(2)通过对问题的原因、信用代表和公司员工的分析，我们认为问题的主要原因有两个:第一，原材料成本的上升导致公司利润下降，公司没有积极寻找解决问题的方法。第二，公司电力工作方式的变化损害了公司的利润，而tenda合作电站的运营内容、方式没有根本的变化，流动资金管理不良导致无法偿还贷款。(3)华北分公司决定采取以下应急方案，北中分公司立即设立危险应急处理团队，要求团队成员及其相关员工尽快根据当前面临的情况开发一套完整高效的解决方案；敦促员工搜索大量信息，并获得解决问题的多种支持。与腾达合作发电厂密切协商，对贷款权益采取明确的维护态度。2.追踪借款企业的趋势和掌握借款企业的财政状态，是在与北中国分公司、天田合作发电站和股东方反复协商的情况下，解决北中国分公司和天田合作发电站目前面临的问题，达成了以下协议:根据中央银行公布的贷款基准利率，继续向tenda合资发电厂贷款3年，共800万韩元。英济火电厂提供全额保证，金额为1000万元。剩馀风险达合作发电厂担保部分固定资产。自2008年1月30日贷款双方签署相关法律文件以来，tenda合作电站贷款项目的危机成功解除。四、两个启示 Tenda合作电站项目危机已经解决，但对金融公司来说，如何预防和解决风险仍然是一项紧迫的任务。回顾危机及其解决方法的整个过程，我们得到了以下几点启迪:1 .随着tenda合作电站经理和信用人员的风险意识不断提高，贷款项目的危机必须具有有效解决信用人员的强大风险意识，这样才能确定准确的风险，如公司对风险的预测和管理。当然，提高信用人员的风险意识公司必须制定一系列规章制度，以深入了解风险意识和风险管理理理念。2.成功解决tenda合作电站贷款项目风险的关键是，对项目企业进行持续跟踪贷项预调查可以防止一些风险，但随着时间的推移，企业运营状况的变化，风险点可能会发生变化，持续跟踪可以提前识别风险信号，为金融公司采取更好的措施来消除风险，或者事先采取响应战略做好准 作者:高雅琪单位:中国电力金融有限公司北中分公司
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