我国大学生信用市场的发展可追溯到2004年。2004年9月金星信用银行和广东开发银行首次发行学生信用卡。在我国，商业银行业是正式进入大学生信用市场的标志。此后，中国部分商业银行进入大学生信用市场进行考试用水，发行大学生信用卡和农业优秀卡等。与此同时，快速发展的市场也暴露出很多问题和风险。因为2009年不良债券率过高，中国银行监督管理委员会发表《进一步规范信用卡业务的通知》时，提出了应该遵循慎重原则的方案，发表了一系列规定，许多商业银行纷纷中断了对大学生的信用卡供应。由于商业银行的退出，中国的大学生进入了空白空间，中国进行了消费金融试点，体信是第一家引进的外国消费金融企业，为中小企业支持学生小额消费者需求开辟了渠道。2013年网络金融逐渐增加，深圳设立了期待的喜悦，形成了通过网络进行小额消费金融的模式。之后，京山茶花蚂蚁排成一行，西宁电器和其他电器承包商还展示了瞄准校园市场的产品和服务。期待乐的示范效果将引入轶事、优惠、学习贷款等众多创业公司。它有数千个、大型或小型P2P平台，并将业务触角扩展到学生群体。因此，校园信用出现，成为消费者金融的热门话题。根据学校所在城市和地方的消费水平，大学生的生活费一般在1000~3000元之间，除了日常学习生活所需的费用外，大学生们受生活环境的影响，消费欲望增强，学生们经常陷入资金困难的境地。20年中国民大学信用管理研究中心进行的调查结果显示，大学生经常感到经济压力很大，缓解压力的方法具体来说，小额信用贷款占5.33%，网络贷款占3.44%，为信用贷款进入校园市场提供了良好的机会。从大学生消费观念、消费心理和消费需求的角度来看，为了追求时尚和超前消费，大学生信用消费需求激发了大学生信用产业的快速发展。 二、校园信用现状及发展趋势分析 通过网络问卷调查和现场访问调查等对无限大学生信用状况和学生校园贷款知识的调查结果显示，大多数大学生对校园信用不排斥，因此相当多的网络贷款平台以大学生贷款为中心。在这样的贷款平台上，很多流程和程序都在限制网络贷款，但其中混杂的"坏"校园贷款也不少。因特网的迅速发展，金融、信用渗透到了大学生的校园生活。未来校园金融发展轨迹将明显倾向于:(a)服务业的细节 校园信用通过向大学生引进驾驶执照、大学英语cet、IELTS、TOEFL、升级、自考等教育事业，为消费者提供金融服务。 (b)资产证券化发行资产支助证券索赔 转移学生的消费者债券，减少资金获得成本，逐渐减少资金成本。嘉石资本-分部1资产支持安全部成功登陆总部，发行和完成资产出纳，象征着在互联网背景下资产证券化的趋势不恰当。 (c)开发毕业生和白领等消费市场 为了响应国家提出的"大众创业，万众创新"的号召，面临毕业和社会生活环境问题的大学生们看到了通过国家的新政策发展的机会，选择了创业的可能性之路，面临着创业资金问题，共同转向了社会。因此，随着大学生创业资金的供给，校园信用的快速发展是必然的趋势。 三、校园信用市场的风险及成因 通过对大学生信用消费情况的总结和归纳，大学生信用消费有自己的风险，一方面消费计划意识淡薄，另一方面缺乏相对理性的消费过程是一个重要因素。另一方面，大学生们追求这种不疲惫的时尚潮流，成为时尚品牌消费导致主要内容的重要因素。这与大学生消费经验少、合理消费概念不足有关。尤其是在父母监督范围之外，他们消费行为的任意性特别强，无法维持合理消费的概念。在这所大学的高炉里，学生的生活费水平不一致，就是因为消费差距大，导致两极化现象，从而导致大学生消费带来更大的危险。尤其是校园信用市场存在的问题和风险主要出现在以下方面: (a)信用运营过程的规范性缺失 现代信用贷款发展过程中大学生信用操作过程规范不足与我国信用机制不完善有重要关系。主要原因是:首先尚未完全构建消费者客户信息系统，现在正处于尝试和探索阶段。第二，消费者信用担保和保险制度的缺失，尤其是对大学生来说，如果他们没有自己的经济收入，没有信用担保和保险制度，解除消费行为，金融结构的信用风险就会增加。 (b)消费者信用的法律制度不完善； 在信用体制中，大学生消费信用是信用体系的重要组成部分，因此消费行为需要受到相关法律体系的监督和管理。为此，必须从立法角度接近大学生消费信用法制度的构建。但是实际上，目前只有没有大学生消费者信用相关法律和规定的金融机关，经常单方面管理措施或规范。这些措施和规范只属于合同，双方不上升到法律层面，对促进消费市场合规性的发展非常不利。(c)在因特网平台上缺乏信息监督 在校园信用市场，金融公司是互联网的重要组成部分。由于工作的特性，网络贷款平台可以看作是民间贷款机构的网络版本。我国的法律在P2P领域相对落后，所以目前我国还没有P2P领域的专门法律规定，依法管制有困难。许多中小型贷款人没有正式贷款资格，有投资高利贷的嫌疑，给没有世界经验的学生带来了巨大的经济负担。南大都会报纸称，一些高利贷者在信息不完整的情况下，通过一些网络平台向大学生贷款，如果大学生没有能力偿还，只要出示"赤身棍子贷款"——-身份证和裸照，就可以获得贷款。这充分表明，在互联网迅速发展的情况下，如果信息限制不足，相关政策不健全，就会给大学生贷款带来风险。如果市场准入的主体资格审查不严格，借用主体是在校生等金融消费者申请借款的身份、信用审计问题、监督不足以及接近门槛低的直接原因。 (d)信息不对称的风险 贷款人不能完全理解学生的基本信息和支付能力，根据学生表面显示的基本信息判断学生的信用或分期付款时，存在相当大的信用风险。另一方面，许多大学生对复杂的贷款规则不太了解这些贷款人的偿还规定，包括利息支付、时间、方法和渠道以及计划。如果这种信息不对称，学生们以后很容易出现反对条款和停止偿还的行为。这不仅妨碍了在网络条件下信用贷款在校园里的发展，而且在一定程度上也是犯罪因素的原因。 (e)信用风险管理体系不完善； 当今现代大学生消费信用良性循环体系建设中，预防极为稀少的消费信用风险是非常不可取的。很多金融机关或银行消费贷款过程中，为了综合考虑利润、安全性、流动性等，将适当地要求大学生。部分银行为国立重点大学的大学生信用卡业务而处理。互联网发展成为载体的各种校园信用平台、信用风险管理系统功能、大学没有与大学生消费的特点一起设定。很多管理措施都是针对社会的消费内容，因为这种目标消费管理体系不足，很难确保大学生的信用风险管理效果。并且作为没有固定经济来源的大学生，具有较低的承诺能力，充满不稳定的特性，在信用风险管理系统不良的条件下容易出现风险问题。四、促进校园信用健康发展的建议 校园信用市场存在的问题日益受到人们的高度关注。分析校园信用发展存在的显着问题，归纳整合，立法水平，监管水平，执法水平，现代大学生消费群体本身教育四个方面的对策与建议。 (a)相关立法的完善 立法机关应加快监管消费市场的立法速度，明确各种金融主体市场的准入资格，严格规范金融机构和企业的运营，加强内部管理，明确处罚标准，提高违法成本等措施。对借款类形式条款划清界限，明确合同无效和可撤销的贷款合同形式。要加强金融消费者的保护，尤其是对大学生等最脆弱的金融消费者的保护，不能忽视司法救济的方法和手段。 (b)加强有效的监督 明确金融消费者行为监督的主要监督对象，明确职权监督功能的范围，避免缺乏监督或无效监督、重复监督、过度监督等妨碍人力资源成本的增加或信用消费市场的正常发展。与此同时，金融机关贷款平台、金融公司信用评价系统是否能够完成是市场准入条件的核心之一，因此不仅可以限制信用产品提供的行为，还必须提高对学生贷款资格的审查能力。 (c)提高执法水平 在具体的执法层面，单一行政机构和司法部门是不够的。仍然需要联合金融机构、教育机构、社会组织(如消费者权益保护协会)和社会媒体联盟执法。要加强监管部门和教育机构的有效合作，相关金融机构要严格遵守规定，标准化运营。尤其是在保护学生等边缘阶层金融消费者权益的司法救济链接中，准确地确定专门负责侵权的人员，公正合法合理的判断对"校园信用"的规范运营也应起到重要的指导作用。 (四)加强大学生金融商业知识的普及教育 在大学校园内畸形发展的"校园贷款"与主观因素(如年轻学生自身具有正确的消费观点和理财意识、责任意识、人权意识稀薄等)有很大关系。因此，各大学应该设置适当的选修科目或必修科目，帮助建立正确的消费观，树立正确的财务管理概念，开展统一的金融知识教育，以明确贷款的优缺点和可能的风险、个人不诚实行为所产生的法律后果以及个人应负的责任。与此同时，提高信用消费的权益保护意识，例如在信用消费过程中，权力受到侵犯时该如何处理，以及通过法律手段维护自己的权益。因此，加强大学生金融知识的传播是防止校园信用风险的重要措施。五、结论 纵观消费者信用的中国市场前景，大学生信用消费商品具有其存在的商业价值和广阔的市场发展空间。在"现代大众创业，万众创新"的背景下，我们要依靠网络充分利用快速发展的校园信用，同时重视校园信用发展中的问题，以实事求是的态度，根据现有的问题积极采取应对措施，改善和调整信用消费市场，使其在大学生创业市场中养分。净化大学生信用消费环境，完善消费标准制度建设，提高信用消费质量，促进校园贷款消费市场健康发展。随着互联网的迅速发展，现在为校园信用健康发展采取措施，我们可以发现互联网迅速发展带来的信用无限潜力，并在其影响下受益匪浅。
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