(1)缺乏信用风险管理文化:信用风险管理文化是商业银行企业文化的重要组成部分，我国商业银行信用风险管理文化建设一般存在滞胀，主要缺乏对信用风险管理的紧迫性和重要性的认识，信用风险管理系统不完善，信用风险管理水平低，长期面临客户逆向选择和道德风险的双重困难。一些商业银行经营不能适应风险管理要求，信用业务真实性管理也不好，一些信用商品的运用严重偏离本质，一些实务人员为了追求高利润收益率和信用业绩目标，忽视了对信用风险的管理控制，甚至故意隐瞒或隐瞒信用过程中存在的不良信息，从而导致不良债券率高。(2)信用风险管理系统不完善:信用风险管理系统包括适用的规章、操作程序、方案方法等。信用风险管理体系不足表明，信用管理组织的不合理结构导致风险控制和资源分配效率的完美结合。制度建设不完善，整个工作过程变得不可遵循，因此能够无序地跟随。运营流程的不规范只重视贷款前调查和评估，如果客户满足贷款条件，则不再关注。信用风险评估系统落后，信用风险等级往往占主导地位，但定量分析系统的应用显着不足。管理方法不科学，导致信用管理目标不一致，信用信息不顺畅，信用信息资源不共享，从而增加了不良贷款的发生概率。(3)信用业务内部审计独立性不强:信用业务内部审计的目的是确认信用业务的遵守情况，对客户进行客观分析评价。目前我国商业银行不充分重视信用业务内部审计工作，审计师由本国和分公司双重管理，业务受到部门领导人的极大影响，缺乏独立性。审计仅停留在对信用业务的合规性检查中，而忽略了对客户的客观评价和意见。审计方法陈旧，使用计算机审计系统的数据模型不足的定量分析仍然以手动经验进行定性分析审计为主，人因素占主导地位，审计质量得不到保证，审计结果缺乏权威性。(4)缺乏信用风险管理专家:商业银行对从业人员要求较高，强大的专家团队是推动信用风险管理工作的人才获得。目前，我国商业信用风险管理团队的全部学历、专业质量低、管理技术不熟练等风险测量的新技术和风险管理方法相对不足，无法对发生的风险事件迅速做出反应，严重影响了商业银行战略目标的实现。 2加强商业银行信用风险管理的对策(1)培养健全的信用风险管理文化:健全的信用风险管理文化是先进的信用风险管理概念与日常信用业务的有效整合，是持续稳定银行信用资产质量的重要基础。信用风险管理培训，通过培训向信用实践者灌输信用风险风险，培养责任意识、集体荣誉和使命感，提高对信用风险的敏感度，并使每个成员积极充当信用风险管理文化的实践者、组织者、发起者和通讯者。通过持续优化信用产品设计计划，提高信用产品的质量，营造丰富的创新文化氛围，追求高利润，同时最大限度地降低风险。(2)改善信用风险管理系统:首先，您需要优化信用风险管理流程，根据风险管理现状和业务中的主要风险管理点开发信用风险管理系统和运营流程，并加强对明确的"僵尸企业"、隐藏集团客户、长信用、过度信用客户等关键领域的风险管理。接着要确保履行全部风险管理职责，履行信用制度，实际调查和真实性验证，加强信用审查，信用审查和贷款点实质性风险控制控制，贷款后管理规定措施得到妥善执行。再次，必须改进信用风险评估系统，将国际通用的定量分析模型与定性分析相结合，从而全面评估客户的信用风险。改善风险预警机制，为客户制定差别化的风险预防措施，加强与业务、税务、法院等的联系，必要时完善信用风险转移绩效评估系统，将从业人员的工资和不良债券率直接联系起来，制定风险与收入相匹配的激励机制，以及加强信用风险责任审查。通过改进风险监控系统、大量数据等创新手段，无缝集成线内和线外的风险信息资源，构建集成的智能风险监控系统，对客户、产品、行业、地区、人员、机构等进行全面的多维实时监控，提前识别，预警，早期发现，早期处置。最后进一步加强不良贷款馀额的清算，把清理任务具体化给人，妥善管理客户财产回收线索的全过程，实施尽职调查。(3)加强内部审计的独立性和权限:公正客观的内部审计对信用风险的有效监督具有重要意义。首先，可以确保审计部门的独立性，采用垂直管理方式，设置独立于信用业务部门的审计部门，将人事管理归属于本国，定期轮流工作，进行人员检查。第二，根据现有审计方法进行优化，充分利用科学数据统计模型执行定量分析，保持审计结果客观公正，同时降低人力成本。最后，必须加强内部审计部门与信用部门之间的沟通，共享信息资源，及时了解信用工作中可能出现的问题，并帮助业务部门事先采取行动。(4)加强信用风险管理专家团队建设:加强信用风险管理专家团队建设是遵守以人为本的人才引进战略和实践人员培训战略，将高级风险管理思路和方法引入信用风险管理工作，形成团队建设的长期机制。另一方面，必须加强高级人才的引进，为信用风险管理专家团队不断注入新鲜血液，将高学历或国际型人才吸引到工资优待政策中，为此创造展开才能的平台，并且必须选择实践能力竞争，而不是近班学说。另一方应加强信用风险管理人员的实践培训，根据业务范围和工作要求构建目标和差别化层次分类培训系统，培训精英专业团队，提高信用业务风险的识别和防控能力。
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