(a)宏观经济环境的变化 宏观经济环境比较复杂，变化频繁，宏观经济环境发生重大变化，会影响金融市场的稳定性，从而给商业银行信用带来更大的风险。特别是在经济全球化背景下，外国的市场风险会因国际贸易和国际市场交易引进我国，影响我国金融市场的稳定。2008年美国次贷危机通过国际市场对不同国家产生了不同的影响，我国政府及时引进内需扩大政策和货币政策，避免了风险扩大，但最近几年，随着资产证券化的迅速发展，金融市场的自由水平提高，经济下降压力加剧，我国金融产业和实体经济产业都成为发展障 (b)政府政策的变化和干预 我国政府主要对金融市场管理采取的是规制和宏观经济政策来规制和规制经济，对商业银行的规制主要表现为货币政策、产业政策以及具体的业务干预。第一，商业银行是货币政策的传递渠道，因此货币政策的变化会影响商业银行的业务运营，影响信用的规模，还会影响信用的业务发展。 (c)商业银行的内部风险 我国商业银行的发展要远远落后于发达国家。在信用风险管理方面，信用风险管理系统不足，信用风险管理能力薄弱。例如，在信用风险管理系统中，贷款前管理的完整评估指标不足，缺乏定量分析。贷款和贷款后管理无法有效监控贷款企业。此外，即使在信用风险管理能力方面，信用风险管理人员的专业技能和风险责任意识也必须进一步提高。 二、商业银行信用风险管理的特点 (a)投资于产业集中 市内银行信用的最大特点是集中在行业上，是长期向这些企业贷款的产业集中性。这主要是因为受到政府产业政策偏向的影响，产业政策一般更偏向新兴产业和主力产业。这种企业在得到银行的信用支持后会获得快速发展，银行可以获得相对可观的贷款利润。 (b)基于块的水平组织结构 基于区块的横向组织结构可以扩大业务范围，扩大信用业务规模，但管理权力分散，没有高效、全面的信用决策团队和信用管理体系。另外，在横向组织结构下，贷款后管理问题更加严重。这是因为许多商业银行没有建立健全的激励措施，一些信用推销员和经营者缺乏控制信用风险的欲望，贷款后风险管理没有工作，责任不足的问题，贷款不足后找不到相关负责人，或者直接追究推销员的责任。三、利率市场化下如何提高商业银行信用风险管理 (a)形成健全合理的经营理念，改善组织结构 商业银行在不断增长的经营理念下，盲目扩大业务规模，增加客户数量和市场份额，但不良贷款的存在被忽视，不良贷款率上升。因此，在利率市场化条件下，金融市场机制不断改善，市场的作用越来越大，商业银行要预防风险，全面有效地应对挑战，就必须建立坚实合理的经营理念，积累经营经验。 (b)建立完善动态的信用风险管理体系 首先，要建立健全的信用评估机制，将定性分析和定量分析相结合，根据自己的实际情况选择相应的定量模型，不断改进信用风险评估指标，将行业和区域分析集成到指标系统中。另外，要加强监督贷款对象企业生产经营的贷款后规制工作。当然，市内银行的信用风险管理系统不是固定不变的，而是要根据宏观政策和经济环境的变化动态发展，必须充分利用市场环境来完成管理系统，从而促进市内银行的长期稳定发展，确保金融市场的稳定。 三、结论 综上所述，随着金融市场机制的持续完善，利率市场化发展迅速，市场在金融市场的作用越来越明显。商业银行逐渐从政府发展信用业务，但外部环境、政策变化和商业银行本身的问题使信用风险管理面临着机遇和挑战。文章认为，以利率市场化为背景，商业银行可以通过改善经营理念、改善组织结构、开发动态信用风险管理系统等，逐步改善信用风险管理。
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